Гроші - реальні і віртуальні

Гроші - реальні і віртуальні

З кожним роком електронна комерція займає все більше місце в економіці зарубіжних країн, в той час як в Узбекистані вона тільки зароджується. Важливу роль у розвитку електронної комерції займають електронні платіжні системи.

Електронні платіжні системи.

Існує кілька різновидів електронних платіжних систем:
1. Платіжні системи, що є лише посередником між споживачем і виробником (paynet, fastpay, unipay і багато інших).
2. Системи електронних грошей, що пропонують в якості засобів оплати використовувати віртуальну валюту (webmoney, eKarmon, mobliss).
3. Міжнародні платіжні системи (Visa, MasterCard та інші).

Електронну комерцію прийнято поділяти на B2B (бізнес для бізнесу) і B2C (бізнес для клієнта). Платіжні системи - це електронна комерція першого типу (B2B). Звичайно, зручно, що оплатити товари і послуги можна в двох кроках від будинку, але для кінцевого споживача це просто мережу прийому платежів, що не має відношення до електронної комерції. Електронні платежі в таких системах здійснюються між платіжною системою і виробником товарів і послуг.

Системи електронних грошей відносяться до другого типу (B2C). В даному випадку клієнтові надається віртуальний рахунок / гаманець, за допомогою якого він може здійснювати платежі через Інтернет, не виходячи з дому.

Оплачувати товари і послуги через мережу Інтернет дозволяють і міжнародні платіжні системи, такі як Visa або MasterCard. Незаперечною перевагою цих карт є їх платіжна спроможність. Карти приймають в 150 (Visa) і 210 (MasterCard) країнах світу. За допомогою цих карт можна оплачувати товари і послуги в багатьох реальних і віртуальних магазинах, отримувати готівку в банкоматах і кредити.

Навіщо тоді потрібні інші електронні платіжні системи? Картки Visa і MasterCard не зручні для дрібних покупок. За обслуговування таких карт необхідно платити *. Також варто відзначити складність процедури підключення інтернет-магазину до прийому оплати через подібні системи.

* Повний аналіз цінової політики банків виходить за рамки даної статті.
** Тарифи «Алп Жамол Банк»
*** Тарифи «Асака банк»

Кому і навіщо потрібні віртуальні гроші?

«Гроші - універсальний еквівалент вартості інших товарів. В сучасних умовах в ролі грошей виступають не стільки конкретні товари (наприклад, золото, срібло або інші метали, з яких робляться монети), скільки зобов'язання держави або центрального банку у формі банкнот. Самостійної вартості такі гроші не мають і є еквівалентом лише номінально ».

Віртуальні гроші - це такі ж зобов'язання, тільки не держави, а конкретної системи (вірніше організації, що володіє даною системою), що випускає віртуальні гроші.

У наше століття інформатизації існує потреба і всі можливості для оплати товарів і послуг через мережу Інтернет. Оплата через Інтернет дозволяє економити час. Найчастіше товари в Інтернет-магазині дешевше, ніж в звичайному, так як власник такого магазину істотно заощаджує на оренді приміщення (а значить і оплати всіх випливають з цього податків) і йому не потрібно наймати персонал для обслуговування клієнтів. Віртуальні гроші зручно використовувати для отримання і перекладу грошей з інших країн. Вони просто незамінні при купівлі товарів в закордонних магазинах (не завжди потрібний товар завозиться в країну, часто ціна на товар, що ввозиться значно завищена), більшість з яких практикує доставку товарів в Узбекистан.

Запорука успіху віртуальних грошей в їх популярності.
«Цінність грошей, як засобу обігу, полягає в їх купівельної спроможності» .1

І це працює як для реальних, паперових, так і для електронних віртуальних грошей. Чим більше магазинів приймають віртуальну валюту, тим більше до них довіри. Віртуальні гроші повинні легко конвертуватися в реальні, а так само в інші віртуальні валюти.

Webmoney і місцеві системи віртуальних гаманців.

Яскравим прикладом віртуальних грошей, широко поширених на території СНД є Webmoney. В Узбекистані офіційно Webmoney представлені у вигляді WMY - еквівалент узбецького сума, гарантом за яким виступає ТОВ «Tillo-Garant». Однак, широкого поширення WMY так і не отримали на увазі малого попиту і невигідного курсу обміну. WMY не можна розплатитися не тільки в Інтернет-магазинах за межами Узбекистану, але і в більшості Інтернет-магазинах країни.

В Узбекистані існують і власні системи віртуальних гаманців, такі як eKarmon і Mobliss.

Всі три розглянуті системи мають кілька видів додатків для управління електронними гаманцями.

Для управління титульними знаками Webmoney розроблено програмне забезпечення для ПК, КПК, мобільних телефонів і доступу до управління гаманцем безпосередньо через браузер.

Основний упор Mobliss зроблений на мобільний додаток управління гаманцем, але також є можливість оплачувати товари і послуги через персональний кабінет на сайті компанії.

Управляти коштами в гаманці eKarmon можна з сайту і з мобільного телефону, причому як за допомогою підключення до мережі Інтернет (GPRS / 3G), так і за допомогою набору SMS-команд.

Для забезпечення більшої безпеки розроблені програми з використанням електронного цифрового підпису (eK Web Pro і eK Mobile Pro)

Головним недоліком місцевих систем електронних грошей є їх закритість. Обміняти віртуальні гроші цих систем неможливо ні на які інші, в той час як Webmoney можна обміняти за допомогою численних віртуальних обмінних пунктів на Яндекс-гроші або практично будь-яку віртуальну валюту.

Як поповнити гаманець?

Як отримати свої гроші назад?

Сутність людини така, що ми з недовірою ставимося до всього нового, особливо якщо це стосується грошей. Тому для людини, не знайомої з системами віртуальних грошей важливою є можливість в будь-який момент безперешкодно забрати їх назад - вивести з системи, перетворивши в звичні паперові гроші.

Mobliss не дозволяє виводити кошти з електронного гаманця, їх можна тільки витратити на оплату товарів і послуг. З гаманця eKarmon гроші можна перевести на розрахунковий рахунок або банківську пластикову карту. За цю послугу доведеться заплатити 3% від суми переказу. Так само слід врахувати, що за переказ грошей на банківський рахунок буде утримано від 1% до 10% від суми переказу (в залежності від тарифів банку).

Менш однозначна ситуація з webmoney. Офіційно гроші можна отримати обмінявши WMY на суми в офісі у гаранта. Гарантії не бере ніяких відсотків за цю послугу, але доведеться заплатити 0,8% комісії самої системи і відсоток банку, так як гроші будуть переведені на банківський рахунок. Але є й інші способи обміну webmoney на реальні гроші.

Внутрішній переказ грошей є і у всіх місцевих системах віртуальних гаманців, немає тільки попиту на подібний обмін.

На що витратити?

Якщо в ході прочитання статті, вам здалося що все занадто складно, то пора розповісти про користь електронних гаманців. Поповнивши одного разу такий гаманець, ви можете оплачувати товари і послуги, не виходячи з дому, в будь-який час доби. Що можна купити за допомогою віртуальних грошей?

Webmoney приймає більша частина інтернет-магазинів рунету. Ви можете замовити з доставкою в Ташкент книги ( bolero.ru , ozon.ru і т.д.), техніку, сувеніри, одяг і багато іншого - досить знайти потрібний магазин, вибрати і оплатити товар. Також за webmoney можна купити карти попередньої оплати стільникових операторів, інтернет провайдерів (pin.uz), оплатити комунальні послуги ( pay.uz ) і т.д. Так як до сих пір не ясно, як юридично правильно оформити прийом платежів через webmoney, багато місцевих компанії, сервіси та магазини не приймають оплату webmoney.

У узнете набагато більш поширена система eKarmon. Всі електронні платіжні системи в Узбекистані в першу чергу орієнтовані на оплату послуг стільникових операторів. Чи то ці послуги найбільш затребувані, то чи стільникові оператори більш відкриті до впровадження нових способів прийому оплати. За допомогою електронного гаманця eKarmon можна оплатити не тільки стільниковий зв'язок і інтернет, але і комунальні послуги, придбати квитки на концерт, замовити квіти, запастися продовольством або замовити готову піцу з доставкою додому. При оплаті послуг стільникових операторів і міської телефонної мережі буде утримана комісія в розмірі 1% від суми платежу. З повним списком сайтів, що приймають оплату з гаманців eKarmon можна ознайомитися за цим засланні . Кількість сервісів і послуг, що приймають оплату з гаманців eKarmon, постійно збільшується. eKarmon пропонує усім бажаючим безкоштовно створити свій інтернет-магазин. На практиці, всі магазини дуже схожі, не надто гарні й зручні. Але починання похвально. Перевіривши успішність проекту на такому безкоштовному магазині, підприємець далі може замовити більше функціональний сайт в одній з численних web-студій.

Система Mobliss так само дозволяє оплачувати послуги стільникових операторів і інтернет-провайдерів. Але крім цього з гаманця Mobliss можна оплатити таксі, заправку автомобіля, реєстрацію домену, замовити квіти та подарунки. Також як і eKarmon, при оплаті послуг стільникового зв'язку буде утриманий 1% від суми. Детальніше про сервіси та послуги, які приймають оплату з гаманців Mobliss можна дізнатися, перейшовши по засланні

Інтеграція з магазином.

Популярність віртуальної валюти багато в чому залежить від простоти інтеграції прийому оплати в інтернет магазин.

Для підключення магазину до Webmoney не потрібно виходити з дому, вся процедура відбувається on-line - потрібно створити 3 html сторінки і налаштувати сервіс Web Merchant Interface. Детальна інструкція (доступна по засланні ) Дозволяє будь-якій людині, не маючи спеціальних знань в області програмування за лічені хвилини почати приймати платежі на своєму сайті. Вся сума, сплачена на користь вашого магазину, буде перерахована на ваш гаманець. Комісія системи дорівнює нулю.

Щоб почати приймати платежі з гаманців eKarmon необхідно підписати договір, а значить їхати в офіс компанії. Для укладення договору необхідно подати такі документи:
1. Свідоцтво про Державну реєстрацію (патент, якщо індивідуальний підприємець).
2. Ліцензія, в тих випадках, коли вона потрібна.
3. Довіреність і оригінал паспорта уповноваженої особи, яке представляє інтереси Продавця, а також наказ про його призначення.
Розмір винагороди системи обмовляється окремо з кожним клієнтом.

Щоб підключити можливість прийому оплати на своєму сайті з гаманців Mobliss необхідно:
1. Надіслати на e-mail [email protected] :
• короткий опис Інтернет-магазину;
• середній обсяг одного замовлення;
• передбачуваний щомісячний обсяг платежів через платіжну систему «Mobliss»;
• розмір винагороди платіжної системи;
2. Заповнити отриманий по електронній пошті договір;
3. Після підписання договору розмістити HTML форму прийому платежів на сайті Інтернет-магазину;

Майбутнє електронних платіжних системи

З вдосконаленням банківської системи і розвитком інтернет-банкінгу потреба в посередниках, будь то платіжні системи або віртуальні замінники грошей, відпаде сама собою. Але поки є попит на on-line платежі і немає гідних пропозицій комерційних банків, віртуальні валюти будуть продовжувати завойовувати ринок електронних платежів.

У статті використані матеріали з сайтів: webmoney.uz , ekarmon.uz , mobliss.uz .

1 Вікіпедія